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【央视新闻客户端】

　　贷款主要有固定利率和浮动利率两种典型的定价方式。浮动利率贷款的利率一般在合同期内随行就市
，根据一个公允的利率指标定期进行重新定价，并在合同中明确这个定价基准 。对固定利率贷款 ，银行也需要一个参考基准来确定合同利率的具体数值
，但该参考基准一般不在贷款合同中体现
。

　　一
、对于浮动利率贷款，许多经济体都经历了由单一定价基准向多元定价基准的逐步演进

　　现代浮动利率贷款是随着金融市场发展产生的。市场上出现被借贷双方共同接受的利率参考指标后 ，借贷双方才能够通过浮动利率贷款分担利率变化的风险 。20世纪30年代大萧条时期
，美国诞生了最优惠贷款利率（PR），起初是作为固定利率贷款定价参考 ，20世纪60年代
，美国才开始出现参考PR定期重新定价的现代浮动利率贷款模式。PR是银行对最优质客户的短期贷款利率，起初由银行报价 ，后随着美国货币政策调控的中介目标由货币供应量转为联邦基金利率，自1994年起PR与美国政策利率直接挂钩
，固定为联邦基金目标区间上限利率加300个基点
。20世纪80年代起，金融全球化和金融市场进一步发展 ，伦敦银行同业拆借利率（LIBOR）市场化程度更高
，逐步成为美国浮动利率贷款主要的定价基准，但PR也仍在使用。2008年国际金融危机后 ，由于LIBOR存在可能被操纵的问题
，主要发达经济体积极推进基准利率改革 。2017年，美国替代基准利率委员会（ARRC）选定基于隔夜国债回购交易形成的有担保隔夜融资利率SOFR（Secured Overnight Financing Rate）作为基准利率
。主要原因是其由市场交易形成 ，并跟随央行政策利率紧密联动。目前
，美国大企业浮动利率贷款定价基准主要是SOFR 。部分小企业贷款、个人消费贷款等零售领域的浮动利率贷款仍主要沿用PR作为定价基准
。

　　英国浮动利率贷款定价基准的历史演变也与基准利率改革密切相关。20世纪80年代，LIBOR逐步成为英国浮动利率贷款主要定价基准 。国际基准利率改革以来 ，英国以基于隔夜无担保拆借交易形成的英镑隔夜平均指数SONIA（Sterling Overnight Index Average）取代LIBOR
，与英格兰银行政策利率（Bank Rate）一同作为英国浮动利率贷款的主要定价基准
。目前，英国大企业贷款 、银团贷款等规模较大
、期限较长的贷款主要以SONIA作为定价基准 ，零售客户和中小企业的浮动利率贷款主要以英格兰银行政策利率作为定价基准。

　　其他发达经济体定价基准体系及演变历程与英美相似，但未完全停用银行间同业拆借利率（IBORs）
，多个基准利率并存 。全球基准利率改革后，德国推出银行间隔夜无担保批发借款利率（€STR） ，与EURIBOR等共同作为浮动利率贷款定价基准
。目前德国部分中长期浮动利率贷款定价以欧元区银行间同业拆借利率（EURIBOR）为基准
，部分企业流动资金周转贷款（Swing Line Loan）定价以€STR为基准。日本1995年引入东京银行间同业拆借利率（TIBOR），发展成为贷款浮动利率主要定价基准 。全球基准利率改革后 ，东京隔夜平均利率（TONA）逐步替代TIBOR。目前
，日本浮动利率贷款定价的基准利率主要有TONA、TIBOR 、PR等
。

　　主要新兴经济体也采用多种贷款利率定价基准。以印度为例，1994年利率市场化改革后 ，印度先后推出多个基于银行报价的贷款基准利率
，不断完善报价规则，并考虑银行经营成本
、利润、资金成本边际变化等因素报价 。随着金融市场发展 ，目前印度主要以央行回购利率 、3个月或6个月国债收益率作为浮动利率贷款定价基准
。

　　二
、对于固定利率贷款
，也参考多元化的基准利率来确定合同利率的数值

　　国际上固定利率贷款应用较多的是个人住房贷款领域，一般采用10年期国债收益率作为参考基准。例如 ，美国、德国 、日本固定利率房贷定价通常以10年期国债收益率为参考 。也有一些固定利率贷款采用其他参考基准，例如
，美国固定利率个人信用授信额度（PLOC）通常参考PR定价，固定利率企业贷款常见于商业地产贷款 ，也可参考SOFR互换利率定价
。

　　实践中
，贷款定价方式较为灵活，还有一些贷款利率定价介于固定利率和浮动利率之间。例如 ，英国有一种住房贷款
，在前两年或五年内采取固定利率，在剩余期限内则跟随英格兰银行政策利率（Bank Rate）浮动 。

　　总的看 ，国际上主要经济体贷款利率定价基准普遍由最初的单一基准
，逐步演变成多元化的基准利率体系，以反映资金成本、信用风险变化 ，适配不同类型的借款主体
、贷款品种及融资场景
。

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